¿Cómo funcionan las amortizaciones?

Las raíces de la palabra hipoteca en inglés, que es “mortgage”, viene de una vieja palabra francesa, donde la primera parte significa muerte y la segunda compromiso. Cualquier que esté metido o tenga riesgo de no poder pagar una hipoteca importante, podría de alguna manera sentirse así, es decir, casi comprometido hasta la  muerte. De todos modos, no es por este motivo por el que se le puso un nombre tan tétrico. En lugar de eso, si la hipoteca era pagada con intereses, entonces se consideraba que la deuda estaba “muerta”. Si sabes como funcionan las hipotecas, probablemente sepas algo sobre amortizaciones. Para los que no estén demasiado iniciados en esto, la amortización es un método de pagar tanto el grueso de la hipoteca como los intereses en un pago mensual arreglado. La amortización es calculada precisamente para pagar estas dos partes en un periodo de tiempo determinado, conocido como el término del préstamo.

Lo bonito de la amortización está en su consistencia. Cada pago mensual de la hipoteca en un periodo de un número de años, es exactamente la misma cantidad. Si coges una hipoteca de 150 mil euros al cinco por ciento de interés anual, la amortización te permitirá pagar poco más de 800 euros cada mes. Esta cantidad te permite pagar la parte grande de la hipoteca y los intereses derivados de esto en exactamente los años que has negociado. La parte interesante de la amortización es que cada pago de la hipoteca, a pesar de ser igual, contiene diferentes cantidades del grueso principal e intereses. De esto hablaremos más tarde.

Hay también un segundo uso para la palabra amortización, y se usa en contabilidad de negocios. Este tipo de amortización se refiere a la práctica contable de propagar el coste de los gastos de negocio sobre el paso de algunos años. ¿Por qué alguien querría un negocio hacer algo como esto? Lo hace para no tener que reportar una gran pérdida en su hoja de contabilidad. En lugar de eso, puede suavizarlo y dar a la inversión tiempo para madurar – por ejemplo amortizándolo a veinte años.

Por tanto, ¿Qué es una amortización cuando hablamos de una hipoteca? Se puede decir que es un cálculo matemático en el mismo corazón de una hipoteca para ajustarla y hacerla más cómoda a la hora de pagar. Normalmente se hacen a treinta años (por supuesto, depende de cada país). No siempre han sido de la misma manera. En los años treinta había préstamos a corto plazo, que podían ir de cinco a siete años, y que solo cubrían el cincuenta por ciento del valor total de la vivienda. Para poner las cosas peores, la mayoría de los pagos de la hipoteca solo cubrían los intereses del préstamo, lo cual significaba que el prestamista estaba forzado a hacer un “pago agrupado” al final del término para pagar el grueso principal.

Para realmente entender como funciona una amortización, hace falta echar un vistazo a una tabla de amortización. Hay calculadoras online que ya nos permite ver esto, y es una manera simple de ver como funciona. Esto nos permite ver y separar lo que es la cantidad principal y los intereses.

Como hemos dicho antes, hay otro significado para la amortización. Un negocio mide su éxito mediante una hoja de balances. También lo hacen los inversores. Esta hoja o reporte lista todas las ganancias y gastos que determinan si el año fiscal termina con beneficios o pérdidas. Para mantener contentos a los accionistas e inversores prospectivos, los dueños de los negocios intentan mantenerse en números positivos y limitar el impacto negativo de los gastos. Una manera de hacer esto es mediante dos importantes principios contables: depreciación y amortización.

La depreciación y amortización son dos principios de sistema de devengo. Es diferente a las cuentas líquidas, las cuales solo reconoce ganancias y gastos en el momento que el dinero cambia de manos. En lugar de esto, este sistema de devengo permite a una compañía expandir el coste de los gastos del negocio – equipamiento, maquinaria, propiedad intelectual, o incluso nombres de marca o nombres de dominio de Internet –a lo largo de la vida de la inversión.

La depreciación es usada para la compra de cosas tangibles, como camiones, tractores, equipamiento para fábricas u ordenadores para una compañía. Sin embargo, la amortización es principalmente usar para cosas no tangibles.

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