¿Cómo se determinan las hipotecas?

¿Qué es la vida sin riesgo? Esto puede sonar a tópico, pero en la cultura actual dependiente de crédito, es difícil o incluso contraproducente ir por la vida sin hacer algún movimiento financiero con nuestro dinero. Las cosas se consiguen haciendo otras cosas. Para poder vivir necesitas un trabajo. Para conseguir el trabajo que quieres, puede que necesites una formación adecuada. Para llegar al trabajo necesitarás un coche. Para tener una casa una buena inversión a largo plazo, puede que te decidas por invertir en una casa. Sin embargo, al ser cosas tan caras (algunas más que otras), en algún momento puede que toque pedir un préstamo. Cuando consigues un préstamo, no eres el único que está teniendo un riesgo. El que presta el dinero está corriendo un riesgo contigo. Los intereses son el coste de pedir dinero prestado y una forma de compensación del prestamista.

En general, cuanto más alto sea el riesgo, más alto será el coste de conseguir dinero prestado. Sin embargo y como podemos comprobar continuamente por medio de los informativos, las tasas del pago de los préstamos pueden variar a lo largo del año. Pedir prestado no solo es correr un riesgo personal – es también un riesgo en la economía vista de un modo global. Puedes ser un coordinador muy responsable y eficaz en una fábrica. Pero si la economía cae y el sector en el que trabajas sufre la crisis, hay riesgo de que te despidan. Por lo tanto, es términos simples, las tasas de intereses son determinadas basadas en la cantidad de riesgo que el prestamista cree que va a correr contigo y la economía.

Sin embargo, las tasa en las hipotecas son algo más complejas que esto (una hipoteca es simplemente una préstamo puesto en una casa, y la tasa de la hipoteca es la tasa de interés sobre ese préstamo). Esta tasa la determina el prestamista, el cual suele ser el banco. Cuando se investiga un poco, finalmente se puede encontrar los intrincados factores que determinan esta tasa en una hipoteca. Al contrario de lo que mucha gente asume, el banco o grupo de préstamo que te presta dinero para una casa, usualmente no la tiene personalizada. En lugar de eso, entra en lo que se llama mercado de hipotecas secundario.

• El banco vende la hipoteca a un tercer inversor, que puede ser una fundación o un grupo inversor conocido como agregador.
• Este grupo inversor agrupa la hipoteca con otros préstamos que tiene.
• Entonces divide este conjunto de hipotecas agrupadas en acciones que vender después a sus inversores.

Los inversores finales compran estas acciones para obtener un retorno en la inversión, lo cual consiguen de los pagos de los que pagan sus hipotecas. Con este sistema se puede ver como el prestamista y el agregador son intermediarios que tratan de estabilizar los intereses entre el comprador de la casa y el inversor. Cuanto más baja sea la hipoteca, más atractiva será para el que compra la casa. Cuanta más alta sea, más atractiva será para el inversor. Ambos lados son competitivos: El que compra la casa busca la menor tasa de interés, mientras que el inversor compara los beneficios con otras inversiones.

De esta manera, el mercado secundario de hipotecas determina la tasa de hipoteca. Sin embargo, hay todavía muchas respuestas a la pregunta original. En un sentido, el precio el cual el agregador está dispuesto a comprar el préstamo, determina la tasa de hipoteca. Sin embargo, ese precio está basado en como son vendidas las acciones en el grupo. Al depender las acciones en cuanto están los inversores están dispuestos a pagar por ellas, los inversores globalmente determinan las tasas de las hipotecas. Por lo tanto, si los inversores determinan las tasas de las hipotecas decidiendo cuanto están dispuestos a pagar en estos conjuntos de acciones, nos podríamos preguntar como se toman estas decisiones. Lo veremos en la siguiente parte del artículo, el cual puedes ver pulsando aquí.

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