¿Cómo funcionan los microcréditos?

Seguramente habremos leído libros y visto películas donde la temática principal es la de una persona que está en la más extrema pobreza, consigue escalar en la sociedad hasta conseguir tener una envidiable posición económica. Son historias de superación personal y es una temática que siempre gustará a un público que gusta de este tipo de relatos. Lo que es cierto es que en todas estas películas, libros o novelas, hay una narrativa muy determinante; el protagonista mejoró su posición de la nada a la opulencia por medio del trabajo duro y la determinación. Por supuesto, lo consiguió con la estructura que provee el sistema capitalista, que ha hecho que muchos países hayan llegado a ser las potencias que son. En el núcleo del capitalismo, está el llamado espíritu empresarial; cualquiera que tiene la voluntad y es capaz de cultivar una idea para hacerla negocio, tiene la opción de tener éxito.

Bajo el capitalismo y el mercado libre, a todo el mundo se le ofrece la misma oportunidad de tener éxito. Dicho esto, esta declaración en términos generales es realmente más teórica que otra cosa. Algunos empresarios simplemente no coinciden con el criterio que las organizaciones de préstamos tienen para evitar los riesgos. Muchos banqueros son después de todo, también capitalistas, y la mejor manera de asegurar un beneficio es prestar a aquellos que tienen más probabilidades de devolver el préstamo. Es un inconveniente para el sistema capitalista: La puerta a la opulencia o la auto suficiencia está abierta solo a aquellos que coinciden con ciertos criterios. Por desgracia, los más pobres no entran en estos estándares.

Otro tipo de préstamos ha aparecido para combatir este círculo vicioso, y se conocen como los microcréditos. Comparados a las prácticas tradicionales de préstamos que se pueden encontrar en la economía capitalista, los microcréditos son bastante más arriesgados en los préstamos que se conceden: Prestan dinero a los indigentes, personas sin experiencia o con algún otro tipo de problemas. Para algunos, la idea de microcréditos es simplemente una idea noble que no funciona en la práctica o una innovación que finalmente llevará a un mundo desarrollado y globalizado. ¿Quién tiene la razón?

Antes de entrar en más detalles de quien tiene razón, es buena idea echar un vistazo al espíritu y las técnicas en las prácticas de los microcréditos. La palabra microcrédito hace que el concepto suene como prestamos muy pequeños. Es cierto que este normalmente sea el caso en las naciones en desarrollo, donde la parte gruesa de los microcréditos tiene lugar. No es la cantidad de dinero que la hace que un préstamo sea un micro préstamo; es el criterio que los implicados deben mostrar. Los microcréditos tradicionalmente van a aquellos que han sido descartados por las partes que conceden préstamos de forma tradicional, que puede ser gente con problemas financieros, empresarios que quieren meterse en un sector diferente, pobres, etc. El pionero de los microcréditos fue Muhammad Yunus, un economista indio y fundado del primer banco en dar este tipo de créditos.

Describió esta práctica de la siguiente manera: “Si los bancos prestan a los ricos, yo lo haré a los pobres, su prestan a los hombres, yo prestaré a las mujeres, si piden aval, yo prestaré el dinero sin falta de aval”. Los préstamos de este banco van a todo el mundo necesitado, incluidos las personas con analfabetismo y de áreas rurales muy pobres. Esto le hizo ganar el premio noble de la paz. De todos modos, este economista no fue la primera persona que tuvo la idea de prestar dinero a la que gente que normalmente los bancos rechazaban. ¿Cómo estos bancos de riesgo consiguen recuperar los préstamos? El banco de Yunus y otros bancos similares usan la presión social para asegurar el repago de sus préstamos.

Muchas sociedades tradicionales mantienen un código social estricto sobre devolver algo que ha sido prestado. Dicho de otra manera, si no se devuelve un dinero en el tiempo estipulado, el buen nombre de la persona que tiene la deuda y su familia se ven manchados. El banco de Yunus también separa a los endeudados en grupos. Se abren más líneas de crédito solo cuando todos los endeudados en un cierto grupo, está pagando sus préstamos a tiempo. También tienen lo que llaman en la India, los banqueros en bicicleta. Son un grupo de agentes que visitan semanalmente a los endeudados para recibir los pagos. Este método asegura que los pagos sean hechos en el tercer mundo porque es más cómodo hacer los pagos. La presión social de una visita personal, aumenta la probabilidad de obtener el pago.

En la siguiente parte del artículo, veremos mas cosas de estos microcréditos. Lo puedes ver pulsando aquí.

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